【导读】国务院全面启动农村“两权”抵押贷款试点，明确贷款对象、贷款用途、产品设计、抵押价值评估、抵押物处置等业务要点，同时建立抵押物处置机制。经济之声《央广财经评论》本期观点：切实维护农民土地权利，用金融创新支持“三农”发展。
央广网北京8月24日消息 据经济之声《交易实况》报道，土地是农民的命根子。而做好土地工作，就是保障农民土地权益的根本。眼下，全国有关土地确权的工作正在如火如荼的展开。土地确权后，才能让农村土地合法、有序地流转起来。而农村“沉睡资产”被激活后，后续的抵押贷款工作，国家再次给出了政策保障。
今天上午，国务院发布《农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》。意见明确，要全面有序的开展“两权”贷款试点，包括做好农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点两方面的工作。其中，农民住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。
指导意见强调，要建立抵押物处置机制，做好风险保障。如果出现借款人不履行到期债务等情况需要实现抵押权时，允许金融机构在保证农户承包权和基本住房权利前提下，依法采取多种方式处置抵押物。此外，意见还要求，一定要推进农村金融产品和服务方式创新。鼓励金融机构在农村承包土地的经营权剩余使用期限内发放中长期贷款，有效增加农业生产的中长期信贷投入。
我国全面启动农村“两权”抵押贷款试点，对今后的农村土地改革，以及支持三农发展有怎样的意义？中国国际经济交流中心区域研究部副研究员马庆斌对此进行了分析与解读。
经济之声：我国农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，又叫做“两权”抵押贷款。目前这项工作进行的情况怎么样？
马庆斌：总体来讲，通过这次意见的颁布，我们可以看出农村土地的改革正进行的如火如荼，而且我个人认为进程是在明显加快，深入程度也在逐步推进，实际上我们可以将农村的土地改革形象的比喻成三部曲。中办和国办在一月份发布了征收农地入市，包括宅基地改革的意见。我认为这次是明确了方向，划定了底线。第二步是七月份国土资源部按照中央的要求，统一部署，在三个县市进行了试点，在此战略基础上，我们看到了这次关于两权抵押的一个意见。我认为按照这个意见的要求，如果在2017年年底要完成这个试点，未来就会全面的铺开，现在我们已经进入了改革最关键的时期。
经济之声：现在算不算试点完成，开始铺开的一个时间点？
马庆斌：这确实是一个重要的结点，因为在我们的试点过程中，农村的改革，尤其是宅地的改革关乎全局，我们需要特别慎重的去对待，所以我们讲三部曲要先要有一个中央的精神，再有一个部委的试点，现在再出一个规范的指导意见，这样才能保证这项改革不走弯路，从而取得最大的胜利。
经济之声：国务院这个时候推出这一试点的指导意见有怎样的深意？
马庆斌：实际上宅基地是最困难也是最具挑战性的改革，这一指导意见显示出中央在推进改革的过程中，维持了改革的定力并保证了改革的方向，我认为这是一个重大的信号。此外，实际上十三五就要开局了，未来的五年是我们全面实现小康的一个关键时期。总书记也提到过，小康不小康还是要看老乡。通过农村土地的改革，真正让农民富起来是中央的一个重点要求，所以我认为这很明显的是在为未来五年的发展进行一个布局。
经济之声：农村宅基地的如何进行确权一直是大家关注的焦点，这次意见规定，农民住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。按照党中央、国务院确定的宅基地制度改革试点工作部署，探索建立宅基地使用权有偿转让机制。怎么来理解这个政策？宅基地使用权有偿转让机制如何来理解？
马庆斌：一旦我们把宅基地这一块最硬的骨头啃下来，我认为其他的改革应该是水到渠成。
经济之声：为什么说它最硬，难点在哪？
马庆斌：因为耕地实际上是粮食的问题，吃饭的问题，而住房则是安居的问题，有吃有住以后，社会才会稳定，才会和谐发展。在过去很多年里，农村的发展与城镇有很大差距，前几年进行改革可能还不具备基础，但是现在我国整体经济的发展到了一个关键的时刻。因为大量的农民进入城市，很多土地被闲置，一方面城市建设需要用地，另一方面农村的用地又被闲置，所以我认为这次改革的重要意义就是其开启了城乡之间土地一体化的进程。而难点实际上就是农民的利益及农民的发展能否得到更好的保障。
经济之声：从这一次的两权抵押的贷款试点来看，对于农民来讲，实实在在的好处体现在哪些方面？
马庆斌：实际上中央在过去的一段时间里提出的送给农民大红包这一承诺已经开始兑现了，在示范经济的条件下，一个群体能否发挥它最大的潜力，由温饱变成富裕，其中最关键的还是在于它手里的要素，究竟能否将工具和土地与现在的金融工具融合起来。这项改革实际上抓住了问题的关键，因为目前都是城里人可以对自己的住房进行抵押贷款，农村往往很难进入现代市场，农民的住房、宅基地实际上也是城市的资产。现在我们把先进的金融工具与其相结合，实际上是把城市的资产激活，农民的致富进程也会有所加快。
经济之声：在两融的贷款试点之后，农民现有的宅基地、集体用地和耕地的部分都有了金融资产的价值，变成了有产者，他们不仅可以交易还可以变现和抵押，在这个过程中，定价也非常重要，这一方面有什么要点吗？
马庆斌：我认为这确实值得在下一步的工作中进行政策配套，因为现在城里的住房已经具备一套市场的定价包括评价标准和一套机制，甚至还有完整的中介，包括现在为了保证买卖双方的合理权利，买卖双方都是由专门的监管部门进行监管，但是在农村，这一块还是有所欠缺，所以这是我们下一步需要注意的地方。包括如何定价，谁来定价，以及谁来维护买卖双方的权益。我认为现在更多的是抵押融资的过程，但是时间长会出现有偿转让，我认为这整个配套政策的建立显然是下一步的工作要点。
经济之声：对于三块地，究竟应该如何划分？
马庆斌：它有明确的规定，例如集体经营性建设用地是一块，一般来讲，它属于一个村，一个集体，但是又不是耕地。实际上农村分为两大块，一个是耕地，一个是建设用地，建设用地又分为集体的，一个是农民的宅基地。这一次的改革主要针对一个是耕地，因为它面临着一个大量流转的问题。另外一个就是农民的宅基地，很多人员进城以后，实际上他的房子已经不会再住。这就造成了资源的浪费，所以在这个过程中，我们可以通过它来进行融资，真正的按照文件的要求维护好、实现好并发展好农村的权益，这才是改革最核心的要求。
经济之声：从更宏观的角度来看，这一次更大面积的农村改革，能不能带领未来十几年经济的红利？
马庆斌：是这样的，因为自从建国以来，每一次经济的腾飞都是基于农村土地改革，也就是说，我们如果把农村的问题解决好了，并保障好农民的利益，在未来推进城乡土地一体化的进程中，它一定会释放出更大的活力和发展潜力。在未来几年内，我相信我们的改革肯定是跨时代的，只有通过城乡一体化的改革才能真正使得城乡之间的土地和资金自由流动起来。